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　　编者按： 　　近年来，随着金融市场和信贷体系的不断发展，一种新型的“职业”悄然兴起，他们被称为“职业背债人”。 　　 　　所谓的“职业背债人”，是指为获取高额收益，以长期负债、成为失信人员、刑事犯罪为代价，经过身份包装，专门替他人承担债务或配合他人实施骗取银行贷款、诈骗类违法犯罪等。更值得警惕的是，此类违法活动已然呈现组织化、线上化、跨域化特征。 　　 　　为遏制“职业背债人”问题滋长，维护金融秩序和基层社会稳定，央广网联合公安部经济犯罪侦查局推出“职业背债人”系列报道。在这组报道中，央广网记者前往河南、山东等地采访数起案件，以真实案例敲响警钟，为公众识骗防骗、行业风险防控提供镜鉴。

　　央广网北京12月9日消息(记者刘保奇)在银行的日常工作中，担任银行惠农专员的陈晨表现出了极为异常的状态：上班期间，他时常哈欠连天，整个人昏昏欲睡，而且身上总是散发着浓浓的酒气。

　　这般反常的举动引起领导杜威的注意。杜威想的是，以陈晨现有的收入水平，根本难以支撑起如此高消费，可他却频繁设宴请客。于是，他安排相关人员对陈晨经手的贷款客户展开全面调查。

　　一番调查之后，惊人的真相浮出水面：多名贷款人竟凭借虚假材料成功从银行获取贷款，其中不少贷款已然出现逾期未还的情况。于是，银行决定向警方报案。

　　河南登封市公安局经侦大队接到报案称，该银行发现有20余名贷款户涉嫌使用伪造的公积金缴纳证明、工作单位出具的虚假证明等文件，对该行实施了贷款诈骗行为。警方在对相关贷款资料进行细致审查后，认定此案已涉嫌犯罪，随即立案侦查。

　　随着调查深入，案件细节逐渐清晰。经查明，在2020年1月至2021年9月这段时间里，犯罪嫌疑人常坤等人纠集在一起，通过在微信群、微信朋友圈广泛发布信息等方式招揽生意，逐步发展了20余名下线成员，从而形成了一个庞大的非法贷款中介团伙。他们采用在全国范围内拉客的模式，专门寻找那些征信记录良好、被称为“纯白户”(即无不良征信记录)或“小花户”(仅有少量信贷记录)的人员作为背债人，为其办理贷款业务。

　　银行信贷员是成功办理贷款的关键一环。事后，负责上述贷款的银行信贷员陈晨坦言，他在办理这些客户的贷款业务时，对方给予一定提成作为回报。

　　正因如此，陈晨在审核过程中不再仔细核实客户提供的材料是否真实有效，而是机械地把提交上来的材料完成审核流程。“当时我就是睁一只眼闭一只眼。”他说。

　　包装

　　53岁的王克飞是陈晨众多贷款客户中的一员，同时也沦为了一名“背债人”。

　　这一切来自看似平常却又暗藏玄机的偶遇。2020年5月，王克飞与同村的魏强不期而遇。彼时，魏强主动询问王克飞是否有意办理贷款，并信誓旦旦地承诺：“等贷款顺利批下来后，只需支付3个月的利息，本金不用还。”这般诱人的条件，让王克飞心动不已。

　　魏强进一步劝说：“我能帮你搞定100多万元的大额贷款，但收取费用是贷款金额的一半。你拿到这笔钱，无论是用来做生意还是做投资，要是赚了钱，按时还给银行；即便赔了本，这个贷款也不用偿还，最坏的结果是被拉进银行的黑名单。”

　　对于年过五十的王克飞而言，他深知自己年事渐高，体力每况愈下，而儿子仅有10多岁。想到孩子结婚时，自己可能已是古稀之龄，若拿不出钱来操办婚事，肯定心有不甘；更何况妻子还身患疾病，家庭开支巨大。

　　“我就是为了弄钱。”在重重困境之下，王克飞答应了。

　　不久，魏强致电王克飞，约他去银行打印征信报告并办理银行卡。大约等了20天，魏强再次来电，告知王克飞当天在新密可以办理贷款业务，让他准备好身份证、户口本和征信报告。

　　随后，孟伟上门接走了王克飞。孟伟是河南焦作市人，2004年高中毕业后，便奔赴深圳打工谋生，后来回到家乡做生意。自2019年6月起，他开始涉足贷款中介领域，通过为他人牵线搭桥赚取提成。

　　孟伟向警方交代，他的业务模式主要是看到别人在朋友圈发布的贷款广告后，将潜在客户的基本信息转发给对方进行审核。通常情况下，这些客户需要具备一定信用记录，且近半年内的征信贷款次数不超过6次；年龄范围大致在25岁至50多岁之间，并且没有稳定职业。

　　在王克飞与孟伟碰面后，孟伟首先确认是否带齐了身份证、征信报告、银行卡和户口本等材料。紧接着，孟伟递给他一本假离婚证，并叮嘱说：“办理贷款时要用到这个，你得说已经离婚了。”

　　王克飞家位于禹州市花石乡的一个普通村庄，距离登封市不足百公里。在前往新密的路上，孟伟交给王克飞一张纸条，并要求他牢记上面的内容，以便在贷款时能够准确无误地回答提问。纸条上清晰地写着王克飞虚构的工作单位——新密职教中心及对应的住址。担心王克飞记不住，孟伟让他反复背诵。

王克飞在自家院内接受采访(记者刘保奇 摄) 图源：央广网

　　事后，魏强向警方交代，他曾为了帮助某个贷款户提升形象，特意准备了一身得体衣服，希望该客户能在办理贷款时给人一种富裕的印象，从而增加成功放款的概率。

　　那天，王克飞被人驾车带到了新密的一个房间里办理贷款。刚进门，他发现屋内挤满了同样前来办理贷款的人，大家只能排起长队依次等候。轮到王克飞时，他把准备好的材料交给工作人员。在回答问题环节，他按照事先背好的内容，顺利完成这个流程，然后便是签字环节。签完字后，王克飞来到楼下等待贷款审批结果。不久，10万元的贷款审批通过了。然而，王克飞却发现到手的钱仅有3.1万元。

　　面对巨大的差额，王克飞询问原因。对方解释要扣除手续费、资料费和半年利息。“既然这贷款不用还了，拿到这一笔钱也挺好。”王克飞便外出打工。

　　在这段期间，魏强与他再度取得联系，依旧表示不用偿还贷款，而且这次所能获取的资金数额较上次更为可观。他们故技重施，在南京某银行申请了一张额度高达30万元的信用卡。待贷款审批通过后，王克飞卡内仅余下约12万元，而其余的钱已被魏强等人刷走。

　　围猎

　　在这起“职业背债人”案件中，魏强的上线人物是孟伟。2019年6月，彼时的孟伟加入了一个微信群，群内大肆发布各类广告，其中不乏宣称办理信用卡、申请贷款便能轻松获利的信息。

　　随着交流的深入，孟伟慢慢摸清了门道：“原来充当中介，协助他人办理信用卡与贷款业务，竟能从中获取一定比例的返点。”基于此，他主动添加了群里一些信贷公司工作人员的微信联系方式。常坤便是其中之一。

　　常坤在此案件中扮演着策划者的角色。早在2007年，他因实施盗窃行为，被新密市人民法院依法判处有期徒刑两年六个月。到了2012年，又因同样的罪名，被郑州市某法院再次判刑两年。此后，他于2018年开始涉足信用卡、借呗、花呗等金融领域。直至2021年6月，他转而投身租车门市的经营。

　　据常坤供述，在2019年至2020年期间，他结识了新密某银行的员工魏明，得知该银行推出的“XX贷”产品仅需提供收入证明即可申请，且每笔贷款额度高达10万元。由于日常业务原因，他结识了许多有贷款需求的中介和个人客户，这让他嗅到了“商机”，萌生了借此捞一笔的想法。

　　“我注意到‘XX贷’仅凭收入证明就能轻易获批，便与魏明商议合作开展此项业务。”常坤说，当时两人分工明确，魏明负责内部审批环节，确保贷款能够顺利通过，而他负责在外寻找符合要求的贷款申请人。如此一来，一个完整的操作链条就此形成。随后，他将有关办理贷款的信息广泛传播于微信群和朋友圈。正是在这个时候，孟伟主动与他取得联系。鉴于孟伟是一名资深的贷款中介，对整个流程较为熟悉，双方的合作可谓水到渠成。

　　按照他们的运作模式，孟伟先通过下线中介广泛搜集客户资源，然后将收集到的客户资料提交上来。常坤对这些资料进行严格筛选，挑出符合条件的人选。接着，孟伟带领选定的贷款客户前来办理手续，由他和魏明现场协助客户提交申请材料。一旦贷款审批成功发放，依据事先约定，孟伟或其下线中介会陪同客户前往银行取出约定好的服务费、利息等费用。之后，他们暂时帮客户垫付几个月的利息，以此规避银行的风控监测期。在此之后，他们便撒手不管，至于到期后客户能否按时还款，那就完全取决于客户自身了。

　　警方侦查发现，常坤等人利用自制的虚假“支付宝”应用程序，非法获取公积金缴纳截图，精心炮制假收入证明、房产证等材料。借助这些伪造的文件，他们帮助贷款人员虚构公积金缴纳记录，伪造工作证明，肆意篡改银行交易流水数据，还组织话术培训，最终在银行信贷工作人员的配合下成功捏造出虚假的信用报告，使得那些所谓的“背债人”得以蒙混过关，顺利获得相关金融机构的信任并成功申领贷款。

　　“这件事能否做成，关键在于信贷员的那一关，所以我必须想办法结交并拉拢他们。”作为常坤“合伙人”的吴鹏飞说。

　　吴鹏飞交代，这些资料都是伪造的，稍有不慎就会被识破。只有把他们变成“自己人”，整个计划才能得以顺利实施。

　　基于成功经验，吴鹏飞摸索出了一套行之有效的“攻略”。他们通常会先以聚餐等社交活动为纽带，与银行信贷员增进感情；紧接着，他们以高额提成作为诱饵，促使对方答应参与其中；最后，再详细传授具体的操作手法，以免因失误而暴露破绽，被银行察觉。

　　吴鹏飞供述，在2019年至2021年这段时间里，他们在微信群中搜索并添加各大银行的客户经理为好友，而后通过宴请等方式拉近关系，并以高额提成作为承诺，诱使多家银行的工作人员在明知贷款客户不具备贷款条件的情况下，仍协助其伪造证明材料，从银行骗取贷款，然后共同分赃。

　　案发

　　河南某银行工作人员陈晨便是“围猎”对象之一。2017年年底，陈晨经第三方劳务派遣的方式进入了某银行新密支行，担任惠农专员一职。

　　陈晨回忆，在2020年5月的时候，他察觉到“XX贷”业务存在着明显的审核漏洞。彼时，申请该贷款时不用再提供工作证明和收入证明的原件进行拍照上传，只需在扫描并填写相关信息后，由他先行审核，再提交至系统进行二次审核。只要申请人的征信状况良好，基本都能顺利通过系统的审批，从而成功办理贷款。

　　陈晨的第一个客户便来自常坤。具体操作流程是，客户扫描他所专属的放款二维码，扫码完成后，再按照要求提交一系列资料，包括工作证明、收入证明、身份证和户口本等，并将这些资料拍照上传至特定系统。扫过专属二维码的客户信息都会汇总到系统中，他便能查看到相关客户的详细资料。

　　陈晨说，他依据申请贷款时所填写的电话，分别与工作单位及贷款户本人取得联系，主要询问贷款的具体用途。在确认相关信息后，他便通过了审核，随后点击提交进入系统审核环节。只要贷款申请通过系统审核，即可获批放款。其中，他仅有一笔贷款金额为8万元，其余贷款金额均为10万元。按照约定，常坤按每笔贷款金额的2个点作为提成支付给他。随着业务发展，常坤把他办理贷款的提成提高到了4个点。

　　事后，陈晨说，他经手办理的贷款中，存在提供虚假工作单位和虚假收入证明的情况，涉及客户共计29户，贷款总额大约为290万元。在这29户中，15个客户由常坤介绍，而他自己拓展的客户约有10人，另外几人则是通过他人介绍而来。

　　“当时我并没有过问常坤所介绍客户的实际情况。”陈晨坦言，“我清楚他手下有不少中介在帮他寻找客户，而且这些客户通过我办理贷款，我就能获得相应的提成。所以，对于这些客户提供的材料是否真实，我并未加以深究，只是睁一只眼闭一只眼。”

　　但这件事最终还是浮出了水面。陈晨介绍，2020年9月，银行察觉到异常，在他经手办理的“XX贷”业务中，竟有31位客户的工作单位信息存在虚假情况。随后，银行展开了更为细致的贷款审查工作，结果查明有29位客户的工作单位确系伪造，其中2位客户因特殊情况被剔除。发现问题后，银行着手督促相关方进行清收工作。

　　陈晨记得，当时银行专门成立清收小组，小组成员包括他和魏明。在此情况下，他便积极联系常坤，要求其配合开展催收事宜，目的是让那些以虚假工作单位和收入证明申请贷款的客户提前结清款项。与此同时，他的“XX贷”业务办理权限被银行收回。

　　陈晨表示，为了尽可能高效地收回贷款，常坤曾向他提议，让这29个贷款户转而申请该银行的另一个线上产品“XXX贷”。待申请获批后，再用这笔新贷款来偿还他们此前所欠的贷款。鉴于“XXX贷”的申请门槛相对较低，陈晨便将行业内申请“XXX贷”的专属二维码提供给了常坤，由后者负责与贷款户沟通并协助办理“XXX贷”业务，以便用这笔资金偿还原有的贷款产品。最终，大约有8个客户成功办理，涉及金额约30万元，而这些资金也都用来偿还了原先的贷款产品。即便如此，在完成一系列清收措施后，仍有大约30万元的贷款未能收回。

　　2020年底，吴鹏飞告知大家，暂停此项事务的处理，原因是银行已发现贷款信息存在造假行为，决定不再继续办理此类贷款。

　　事后，陈晨被银行开除。他表示：“从那时起，我不再与银行方面保持联系，对于后续如何处理这些问题，我就不知道了。”

　　警示

　　“我们心里都清楚，贷款户根本还不上钱，而他们也清楚自己没有任何还款能力。”吴鹏飞说，因为贷款户大都是没有任何资产的纯白户，没有稳定经济收入，甚至大部分贷款户都是套空了所有信用卡、金融贷等贷款，靠着“拆东墙补西墙”的方式维持生活，根本没能力偿还贷款。在贷款前，贷款户也都知道这个情况，不然不会让他们抽走那么高额的提成，还愿意背贷款。

　　吴鹏飞表示，有些银行贷款期限是一年时间，在这个时间内，背债人不可能有一倍以上的回报率。比如，贷款户贷款10万元，他们层层抽成后，客户到手只有5万元左右，而贷款户知道在一年内不可能赚取超过5万元的利润。

　　“背债人只要能弄到钱，他们不在乎什么后果，更不要说能不能偿还贷款。”吴鹏飞说，贷款户和他们都是同样心理，经不起金钱诱惑，从而不考虑法律风险。

　　孟伟说，当银行在客户贷款造成逾期时进行催收，中介都让客户承认办理贷款，然后就找各种理由说没钱偿还，以后有钱再还，最后都不了了之。因为这些贷款客户没有任何收入和资产，而且还欠着各种银行贷款、金融借款，银行根本催收不到钱。

　　在河南登封市公安局经侦大队民警刘永博看来，犯罪分子在骗取贷款后，会故意偿还几个月利息，目的是规避银行的风控系统。然后，他们把背债人伪造成生意投资失败、家庭变故等原因导致贷款无法偿还的假象，让金融机构民事起诉，以此掩盖自己的犯罪行为。

　　背债人王克飞贷款的产品是一款助农贷款项目。刘永博表示，这款贷款产品的放款相对较快、简单。由于金融机构未对接政务信息平台，依据贷款人员提供的证明材料为主向银行申请，伪造的资料能通过银行审核。

　　针对此类案件频发，刘永博表示，首先，对新推出的贷款产品，金融机构的审核机制设置不健全，给了非法中介可乘之机。其次，银行对内部工作人员监督不严格，导致银行工作人员和非法中介里应外合地骗贷。再者，大部分贷款为线上贷款，但线上审核未对接相关的政务大数据信息平台，对贷款户提交的个人资料无法辨别真伪。最后，部分信贷客户经理思想放松，认为只要系统审核过了就能发放贷款，逾期、遭遇骗贷是系统责任。

　　对此，在刘永博看来，一是金融机构应完善审核制度，对接相关政务大数据平台，并加强银行内部人员监管。二是加大宣传防范，背债人绝大多数来自农村偏远地区，对各类法律、政策了解滞后。三是金融机构发现中介骗贷行为后，因顾虑绩效考核等情况，大多数金融机构选择民事诉讼，而不是到公安机关报案，变相隐瞒了犯罪行为，所以可以建立警银联合工作机制，对异常贷款加强审核，做到“打早打小”。

　　王克飞成为背债人后，贷款利息仅偿还3个月便逾期了。在王克飞看来，他申请信用卡留的电话号码在办完贷款后就不再使用了，再加上填的工作单位和住址都是假的，银行不会联系到他。

　　“银行催款的时候，中介让我说肯定还钱，但现在没钱。等挣到钱了，就把钱换上，这样拖着银行就可以了，而银行最多把我拉进黑名单，然后限制高消费，坐不成高铁和飞机，但我都用不到这些。”王克飞说。

　　事后，王克飞向记者理直气壮地表示：“欠债还钱，天经地义。只要我挣到钱，肯定会把钱还给银行。”

　　然而，当记者被问及是否知道自己的行为违法时，他的语气明显缓和，坦言“知道这是违法。当时面对金钱诱惑，脑子一热没控制住自己，才做了这样的事”。

　　(文中王克飞、陈晨、魏强、孟伟、吴鹏飞、魏明均为化名) 来源：央广网

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